支付一直依赖一种简单模式：由人决定购买商品，再由银行或卡组织处理交易。随着维萨（Visa）测试人工智能代理如何发起支付，这一模式正开始发生改变。银行业的最新动向表明，在某些场景下，软件代理很快就可能承担起这一角色。
维萨近期就在欧洲推出其 **“智能代理就绪”（Agentic Ready）计划 **，测试金融系统如何处理由人工智能发起的交易。该项目与多家银行合作，包括德国商业银行（Commerzbank）和德国中央合作银行（DZ Bank）。其目标是让现有支付基础设施提前适应一种新场景：软件代理可自主搜索商品、做出决策，并代表用户完成购买。
据维萨发布并由支付行业媒体《The Paypers》报道的信息，该计划的核心是实现由人工智能系统作为发起方的安全交易。无需用户手动确认购买，人工智能代理在收到目标或规则设定后，即可自主完成操作。
交易的发起方式
现有支付系统围绕人的身份与意愿构建。如今的银行卡交易依赖于验证某个人已授权购买。若人工智能代理开始发起交易，银行就需要在系统层面建立新的身份与意愿确认方式。这包括确定代理如何证明其代表用户行事，以及应被赋予多大的自主权限。
在维萨的模式中，软件代理可在用户设定规则的基础上，处理日常或重复性采购，仅需少量人工干预。例如，系统可监控库存水平、比价，并在满足特定条件时自动完成交易。
管控与合规
参与早期试点的银行正在测试这些模式的实际落地效果。德国商业银行与德国中央合作银行正探索如何将人工智能代理接入现有系统，同时不违反合规要求，其中包括欺诈检测、审计追踪与用户授权等环节。这些领域监管严格，意味着任何交易发起方式的改变，都必须符合监管标准。
风险研究机构 RepRisk 的一份报告指出，银行已面临越来越多、损失越来越大的人工智能相关风险事件，这类事件可能导致数百万美元的损失。
维萨的工作重点在于底层基础设施，而非面向消费者的工具。该公司正在研究，当 “客户” 变成一段软件程序时，支付网络应如何运作。这包括定义代理的认证方式、交易的审批流程，以及出现问题时的纠纷处理机制。
人工智能与企业采购
在大型机构中，采购流程往往涉及多级审批。人工智能代理可在设定额度内处理常规采购，压缩流程、减少人工操作，但这也要求企业对代理权限制定清晰规则，否则会提升出错或滥用风险。
大型机构正投入资金，用人工智能实现后台办公自动化、降低成本。部分机构还在重组团队，更加聚焦数据与人工智能战略。监管机构也在密切关注人工智能在决策中的应用，尤其在信贷、欺诈检测等领域。
综合来看，这些发展趋势表明，支付领域可能成为人工智能代理率先实现更高自主权限的场景之一。银行仍需制定规则、监控行为、处理异常情况，但在部分场景中，日常发起交易的环节，将不再需要那么多直接的人工介入。
维萨目前阶段的重点是测试与系统设计。随着人工智能承担更多责任，金融基础设施需要适应一类新型 “用户”—— 这类用户不持有银行卡，却依然能够完成支付。
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